汕頭媽媽辦事指南-----汕頭兒童社保、商業(yè)保險(xiǎn)全攻略

以下內(nèi)容，給孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)前必讀：通過(guò)以上對(duì)居民醫(yī)保的細(xì)述我們可以看到，居民醫(yī)保還是具有其較大的局限性，若能配合商業(yè)保險(xiǎn)，科學(xué)合理的規(guī)劃投資理財(cái)保險(xiǎn)，必將為少兒健康快樂(lè)成長(zhǎng)加分。

投保前建議家長(zhǎng)結(jié)合自家少兒的實(shí)際情況構(gòu)建一份全面的投保規(guī)劃。投保時(shí)建議優(yōu)先關(guān)注少兒的基礎(chǔ)性保障，其次關(guān)注少兒的教育保障，最后結(jié)合當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)的狀況投保一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

一、少兒險(xiǎn)的特征：

①、少兒險(xiǎn)的特點(diǎn)是便宜、比如重疾險(xiǎn)保費(fèi)100元不到就可以保10萬(wàn)，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫(yī)療險(xiǎn)、躉交（一次性繳費(fèi)）重疾險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)等，針對(duì)性很強(qiáng)。

③、再者就是身故限額10萬(wàn)，這是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。成人則無(wú)此限制。

二、 少兒險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)常識(shí)：

1、首先檢視一下家庭能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)，該應(yīng)該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費(fèi)以后，剩余的再進(jìn)行孩子保費(fèi)預(yù)算。

比如家庭年收入20萬(wàn)，總保費(fèi)10%左右，就是大人1萬(wàn)4，孩子5-6千即可。也就是說(shuō)孩子的保費(fèi)在家庭占比中，不宜超過(guò)4%。

2\其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統(tǒng)籌和居民醫(yī)保，或者其他商業(yè)保險(xiǎn)等，則可以酌情考慮醫(yī)療險(xiǎn)的必要性，或者重疾險(xiǎn)額度的增加多少等。避免買(mǎi)重復(fù)浪費(fèi)了。

三、少兒險(xiǎn)的分類(lèi)

1、醫(yī)療險(xiǎn)：

以費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)為主，例如上述案例的2萬(wàn)費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)9800，剩余需要自負(fù)的1萬(wàn)，則可以由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行再次保險(xiǎn)，余額補(bǔ)齊或者比例報(bào)銷(xiāo)。再次減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力。

特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保額1萬(wàn)—10萬(wàn)不等，

類(lèi)型：?jiǎn)为?dú)的，或者附加的。

報(bào)銷(xiāo)形態(tài)：可以報(bào)銷(xiāo)自費(fèi)藥的。

2、意外險(xiǎn)：

少兒意外常見(jiàn)于骨折，摔倒，燙傷等，有時(shí)候無(wú)需住院，門(mén)診治療周期又很長(zhǎng)，就需要意外醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行門(mén)診或者住院的補(bǔ)償報(bào)銷(xiāo)。

比如張先生的寶寶因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折，門(mén)診拍片和后期治療共花費(fèi)2千元，歷時(shí)6個(gè)月，則居民醫(yī)保就只能報(bào)銷(xiāo)200元，剩余的1800就可以由意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)1200左右。自負(fù)僅需幾百元即可。

3、重疾險(xiǎn)

少兒重疾險(xiǎn)的特征為每家公司限額30萬(wàn)或者50萬(wàn)以?xún)?nèi)，特點(diǎn)為一旦發(fā)生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經(jīng)濟(jì)援助。對(duì)于當(dāng)前的少兒醫(yī)療市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，并不鮮見(jiàn)因病致窮賣(mài)房賣(mài)車(chē)的事情，因此少兒重疾險(xiǎn)在一個(gè)家庭可以負(fù)擔(dān)的時(shí)候，建議最高額度置辦。

4、教育婚嫁險(xiǎn)

在孩子大學(xué)和婚假的時(shí)候，前期儲(chǔ)蓄的錢(qián)可以拿出來(lái)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，此處建議保障都完善以后再行添置和補(bǔ)充。作為理財(cái)?shù)囊粋€(gè)分類(lèi)投資渠道。

少兒險(xiǎn)常見(jiàn)知識(shí)：

1、什么是投保人豁免？

總是看見(jiàn)很多業(yè)務(wù)員說(shuō)投保人豁免，是什么意思呢？

投保人豁免的意思就是，如果大人在繳費(fèi)期內(nèi)身故或者全殘的話，被保人后期可以免交保費(fèi)，但是仍然享受相關(guān)保障和利益。對(duì)于未成年人來(lái)說(shuō)，豁免功能大多數(shù)的都可以配置。

2、白血病是惡性腫瘤嗎？

總看見(jiàn)很多業(yè)務(wù)員說(shuō)這個(gè)公司不保白血病，而我們公司就保，到底是怎么回事呢？

其實(shí)通俗的來(lái)說(shuō)，白血病也是癌癥，是惡性腫瘤里面的其中一種。而惡性腫瘤是所有保險(xiǎn)公司必保的重疾險(xiǎn)之一。所以，所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，都是保障白血病的。

而且現(xiàn)在市面上也有專(zhuān)門(mén)的針對(duì)癌癥的防癌險(xiǎn)。保費(fèi)低保額高，每年只需要幾百元就可以得到幾十萬(wàn)以上的保障。

3、少兒重疾險(xiǎn)只能買(mǎi)10萬(wàn)嗎？

**一定是NO。未成年人身故限額10萬(wàn)是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，而重疾險(xiǎn)，則是沒(méi)有任何限額的。你可以買(mǎi)100萬(wàn)保額，只是要分幾家公司。因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)的限額銷(xiāo)售多數(shù)為30萬(wàn)左右不等。而如果發(fā)生合同所定義的重大疾病的話，買(mǎi)100萬(wàn)則就直接賠付100萬(wàn)。

4、少兒重疾險(xiǎn)買(mǎi)終身好嗎？

少兒重疾險(xiǎn)買(mǎi)終生不好。 因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)的發(fā)展，一定是和歷史的腳輪同步進(jìn)行的，我們現(xiàn)在都可以看到，20年前的市場(chǎng)中國(guó)人壽的康寧只保10類(lèi)大病，而且重疾險(xiǎn)的條款定義也有很多限制。而現(xiàn)在，重疾險(xiǎn)種類(lèi)變化無(wú)數(shù)種，條款也有所改變。所以，給孩子穿大人衣服顯然是不適合的。

其次，大多數(shù)終身型的重疾險(xiǎn)保額都是有限制的，比如某公司為例，主險(xiǎn)保額10萬(wàn)，重疾險(xiǎn)保額只能8萬(wàn)。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就完全不頂用。而且以終身型的重疾險(xiǎn)為例，10萬(wàn)保額年繳保費(fèi)接近2千元，幾十年以后也增長(zhǎng)不高，遠(yuǎn)不如保障到成年期的保費(fèi)低保額高的產(chǎn)品為主。然后等孩子成年以后再行更換新的更加優(yōu)化的保障產(chǎn)品即可。

5、買(mǎi)少兒險(xiǎn)真的是公司越大產(chǎn)品就一定越好嗎？

不是的，知名度越大的保險(xiǎn)公司，不等于他的產(chǎn)品就一定很好。尤其是在某些特定產(chǎn)品上面。

比如某公司很有名的一款產(chǎn)品，年繳5千。主險(xiǎn)保額10萬(wàn)重疾險(xiǎn)保額8萬(wàn)，號(hào)稱(chēng)18歲以后可以隨時(shí)更改保額。

而另外一個(gè)不太知名的公司，同樣年繳5千，主險(xiǎn)保額不高重疾險(xiǎn)起步就50萬(wàn)。滿(mǎn)期收益兩者都一樣。

那如果在發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，則明顯的后者能給予一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)援助會(huì)更可靠些。

6、建立完善的家庭保障更重要；

需要提醒家長(zhǎng)的是，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)并不能當(dāng)作是保險(xiǎn)投資手段，而是一種保障。而且前提條件是家長(zhǎng)已經(jīng)有屬于自己的保險(xiǎn)。否則，一旦家長(zhǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒(méi)有繳費(fèi)能力的，這樣保險(xiǎn)也失去了意義。給孩子的保險(xiǎn)的同時(shí)，一定要先完善自己的保障。

因此，在買(mǎi)少兒險(xiǎn)之前，還應(yīng)切實(shí)多方比較，結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)情況，家庭成員身體狀況等綜合參考，量力而行，以全面、高額的保障為主。

在這里為了更加簡(jiǎn)單，直觀的讓大家了解少兒險(xiǎn)的本質(zhì)，我們將少兒險(xiǎn)分為兩個(gè)類(lèi)別來(lái)分析利弊。

（一）、組合險(xiǎn)種：

主險(xiǎn)教育金+附險(xiǎn)重疾、意外、醫(yī)療目前被推薦最多的就是此類(lèi)險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)代理人通家公司的長(zhǎng)險(xiǎn)搭配短險(xiǎn)組合而成。

優(yōu)點(diǎn)：

1、已經(jīng)做了組合搭配，保障類(lèi)別全面。

2、醫(yī)療險(xiǎn)通常報(bào)銷(xiāo)比例比較高70%-90%。可自動(dòng)續(xù)保，不用擔(dān)心脫保。

3、主險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性質(zhì)，能返本或者分紅，能做一定時(shí)期內(nèi)的資金規(guī)劃。

缺點(diǎn)：

1、主險(xiǎn)保費(fèi)很高，會(huì)影響到家庭其他成員的保障。

2、醫(yī)療險(xiǎn)限額很低，通常是5000-1萬(wàn)/年。

3、通常，重疾險(xiǎn)保額與主險(xiǎn)額度保持一致，高額的重疾保障所需要的保費(fèi)很貴，少則五六千，多則上萬(wàn)。

建議搭配消費(fèi)性重疾，或者選擇主險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的額度在1比3以上的產(chǎn)品。

（二）、單一險(xiǎn)種：

這類(lèi)險(xiǎn)種多數(shù)是健康險(xiǎn)，比如單純的醫(yī)療卡單，像快樂(lè)新星卡單就是一種。

再比如，單純保少兒重疾守護(hù)，守護(hù)天使、樂(lè)順，合眾少兒重疾；

單純保意外的：少兒平安卡。

優(yōu)點(diǎn)：

1、可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，不需要主險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)方便，可自助激活和購(gòu)買(mǎi)‘

2、此類(lèi)險(xiǎn)種多為消費(fèi)性，保費(fèi)便宜，但保額高。一份醫(yī)療卡費(fèi)用在200-500之間，而一份重疾險(xiǎn)，只需要100-200元，就可以購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)額度的少兒重疾；

3、可以根據(jù)市場(chǎng)醫(yī)療費(fèi)用的增加，隨時(shí)增加保障額度，而不會(huì)需要增加太多的保費(fèi)；

4、可以跟做教育金的長(zhǎng)險(xiǎn)搭配，不僅增加了保障額度，還拉低了保費(fèi)，可以留出更多的預(yù)算給家里其他成員投保。

缺點(diǎn)：

1、因?yàn)槭窍M(fèi)型，客戶(hù)的持續(xù)購(gòu)買(mǎi)的意愿難以保障，很多人不能堅(jiān)持購(gòu)買(mǎi)，但是往往在不購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候又容易出險(xiǎn)。

2、單獨(dú)的醫(yī)療卡單，不能自動(dòng)續(xù)保。容易出現(xiàn)脫保。

3、保費(fèi)全消費(fèi)，部分客戶(hù)難以接受。

隨著育兒費(fèi)用的居高不下，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)家長(zhǎng)明智之選，但面對(duì)目前市面上玲瑯滿(mǎn)目的各大保險(xiǎn)公司、名目繁多的各種險(xiǎn)種，給孩子購(gòu)買(mǎi)哪種保險(xiǎn)才最合適？