理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)似乎是一個(gè)具象的名詞，其實(shí)它一般根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)、流動(dòng)性等不同因素來(lái)設(shè)定，包括謹(jǐn)慎性產(chǎn)品（R1）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡性產(chǎn)品（R3）、進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）以及激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）。

R1和R2，投資范圍相似，多數(shù)是銀行間、交易所市場(chǎng)債券、資金拆借、信托計(jì)劃以及其他金融資產(chǎn)等。通常說(shuō)來(lái)，R1級(jí)別投資風(fēng)險(xiǎn)部分的比例更高，而且通常有保本條款，也就是“保本保收益類”或“保本浮動(dòng)收益類”產(chǎn)品。

R3，這一級(jí)別的產(chǎn)品除了可以投資于債券、同時(shí)存放等低波動(dòng)性金融產(chǎn)品外，還能投資于股票、商品、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品，不過(guò)后者的投資比例不超過(guò)30%。這個(gè)級(jí)別不保證本金的償付，有一定風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的本金保證比例一般在90%以上，收益浮動(dòng)會(huì)有波動(dòng)。

R4，該級(jí)別產(chǎn)品掛鉤股票、黃金、外匯等波動(dòng)性高的金融產(chǎn)品比例可超過(guò)30%，不但不保證本金償付，而且本金風(fēng)險(xiǎn)較大，如果你的存款不多，建議別玩，因?yàn)槭找娓?dòng)且波動(dòng)較大，投資比較容易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化的影響，虧本的可能性高。

R5，這個(gè)級(jí)別的產(chǎn)品可完全投資股票、外匯、黃金等波動(dòng)性高的金融產(chǎn)品，也可采用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進(jìn)行投資。因此本金的風(fēng)險(xiǎn)很大，收益浮動(dòng)和波動(dòng)較大，但高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，運(yùn)氣好的話帶來(lái)的收益也會(huì)比較高。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布最新數(shù)據(jù)，2015年8月份CPI告別1時(shí)代，這意味著我們進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代，說(shuō)明什么？銀行的利息跑不贏CPI，放在銀行里的錢實(shí)際上是在縮水！心好疼。所以為了令日子好過(guò)一點(diǎn)，你需要投資理財(cái)，那么如何挑選理財(cái)產(chǎn)品？

全國(guó)人民心里的OS肯定是：風(fēng)險(xiǎn)低，安全靠譜，投資金額少，收益穩(wěn)定，靈活性強(qiáng)，無(wú)非就這幾點(diǎn)。但真的有這樣的理財(cái)產(chǎn)品嗎？接著往下聊。

推薦一：貨幣基金

市面上供選擇的貨幣基金品類豐富，除銀行存款外，余額寶、京東小金庫(kù)都是比較熱門的產(chǎn)品。目前京東小金庫(kù)的收益率是3.5%，其中微眾銀行比較突出。這類理財(cái)產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，隨時(shí)轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入都沒(méi)問(wèn)題，適合月光族入手。

推薦二：股票基金

沒(méi)有什么比這個(gè)來(lái)錢更快了，更得土豪心了。目前，微眾銀行APP開售7款股票基金，6款今年以來(lái)漲幅都是整數(shù)，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。不過(guò)俗話說(shuō)一如股市深似海，入市需謹(jǐn)慎，別太任性買買買。

如果你已經(jīng)在理財(cái)?shù)穆飞狭?，你的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益如何？選擇的銀行產(chǎn)品靠譜嗎？哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較好？一起來(lái)八卦一番。

其實(shí)在挑選銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以根據(jù)綜合理財(cái)、市場(chǎng)表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合評(píng)選出不錯(cuò)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。2015年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了首份商業(yè)銀行綜合理財(cái)能力評(píng)價(jià)體系及評(píng)價(jià)結(jié)果的權(quán)威報(bào)告，我們可以從報(bào)告中清晰看到國(guó)有以及主要股份制銀行在綜合理財(cái)、市場(chǎng)表現(xiàn)等方面更勝一籌。

其中“綜合理財(cái)能力”評(píng)價(jià)中，前五名里面國(guó)有銀行占據(jù)了三席，股份制銀行占據(jù)兩席，兩大陣營(yíng)的代表是工商銀行和招商銀行，分別位居第一和第二。

而在“風(fēng)控能力”和“市場(chǎng)表現(xiàn)”兩種評(píng)測(cè)項(xiàng)目中，交通銀行、民生銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行分別排名“風(fēng)控能力”的第一名到第五名，在“市場(chǎng)表現(xiàn)”方面，工商銀行、中國(guó)銀行和建行位居前三。

大家在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要先了解幾家銀行在“綜合理財(cái)能力”、“市場(chǎng)表現(xiàn)”、“風(fēng)控能力”方面的表現(xiàn)。

既然理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，不如存款，那么它到底能幫忙帶來(lái)多大的收益？有分析預(yù)測(cè)，2015年隨著市場(chǎng)資金進(jìn)一步寬松，股市資金回流債市和理財(cái)產(chǎn)品，未來(lái)一段時(shí)間理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)普遍下降30-50個(gè)基點(diǎn)。與其收益率若不高，也是挺讓人憂傷的。下面詳細(xì)了解理財(cái)產(chǎn)品收益率的計(jì)算方法。

計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品收益率需要知道理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率，如果這個(gè)數(shù)值下降，那么收益率會(huì)跟著下降。

收益率公式：理財(cái)收益＝投入資金×累積年化收益率×實(shí)際理財(cái)天數(shù)÷365天。按照公式即可計(jì)算出理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率，下面簡(jiǎn)單做個(gè)名詞解釋。

投入資金：即是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品所投入的資金。

年化收益率：指產(chǎn)品有可能達(dá)到的收益率，這個(gè)數(shù)值不是一成不變的。

投資天數(shù)：理財(cái)產(chǎn)品起息日至截至日的天數(shù)。

基本天數(shù)：其中大部分銀行是按照365天計(jì)算的，也有部分銀行按照360天計(jì)算。

按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)算，這兩種理財(cái)方式都是比較穩(wěn)健的，不過(guò)存定期的利息較低，理財(cái)產(chǎn)品或許能給你更多驚喜。

以2015年浦發(fā)銀行為例，假如你有10萬(wàn)，一次性存入銀行，一年定期存款利率為2.5%，利息為2500元。

如果用10萬(wàn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，1年年化利率為6.2%（以浦發(fā)某理財(cái)產(chǎn)品為例）左右，那么收益為6200元。

當(dāng)然如果再以P2P固定收益理財(cái)產(chǎn)品計(jì)算，那么畫風(fēng)又是不太一樣了，一般10萬(wàn)選購(gòu)P2P理財(cái)產(chǎn)品，其年收益率會(huì)更高一些，可能會(huì)有15%左右。

總的來(lái)說(shuō)，以上幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品收益都比較穩(wěn)定，當(dāng)然想要更穩(wěn)妥可以存定期，但就是利息較低，你可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。

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